[생활안전]부채, 누구에게나 발생할 수 있습니다.

 지난 주 발표된 한국경제연구원의 보고서(『전세보증금을 포함한 가계부채 추정 및 시사점』)에 따르면 기존 가계부채 국제통계에 집계되지 않는 전세보증금을 고려할 경우, 작년 국내 가계부채는 약 3,000조원에 육박하며, OECD 국가 중 경제규모(GDP) 대비 가계부채 비율이 가장 높은 수준이라고 합니다. 전세보증금을 포함하지 않을 경우에도, GDP 대비 가계부채는 OECD 31개국 가운데 4번째로 높은 수준이고 평균(64.9)의 두 배(105.8)에 가깝습니다. 최근 5년간(‘17~‘22년) 부채 규모가 급증했으며, GDP 대비 가계부채 뿐 아니라 가처분소득 대비 가계부채 비중도 OECD국가 중 최고 수준인 것으로 나타났습니다. 그러나 많은 사람들이 부채 문제로 힘든 시간을 겪고 있지만 어떻게 대처 해야 하는 지 모르고, 수치심이나 다른 사람들의 판단이 두려워 도움을 구하거나 털어놓지도 못한 채 차일피일 미루다 상황을 더 악화시키게 되기도 합니다.

<Debt Awareness Week> 제공 = StepChange.org

 영국 최대의 부채 자선 단체인 StepChange는 2014년부터 매년 3월 <부채 인식 주간>을 마련하고 있습니다. 특히 올해 캠페인은 누구에게나 부채가 발생할 수 있음에 초점을 맞추고 있습니다. 펜데믹 이후 가파른 물가 상승으로 생활비 위기가 사회 곳곳의 사람들에게 영향을 미치고 있습니다. 그동안 재정적 어려움을 별로 겪지 않았던 사람들의 부채 관련 문의도 증가하고 있습니다. 관련 연구에 따르면, 이전에 빚을 져 본 적이 없는 사람들 중 많은 사람들이 부채 관리를 어떻게 해야 할지 모르고 있으며, 조언을 받는 과정이나 부채 조언이 무엇인지 또는 그것이 존재한다는 것조차 모르고 있는 것으로 나타났습니다.

부채 문제는 소득 감소, 부상, 질병 또는 정리 해고, 이혼이나 별거 등 예상치 못한 삶의 사건으로 개인이 통제하기 어려운 것들이 원인일 수 있습니다. 그러나 각자의 상황에 맞는 재정 관리 실패는 신용카드 의존 및 연체/예산 부족/금융 교육 부족/학자금 대출 /과도한 교육비 지출/무리한 주거 비용 등으로 발생합니다. 특히 신용카드는 돈을 빌리는 가장 쉽고 편리한 방법으로 제대로 된 교육 없이 사용할 경우 곤경에 빠질 수 있습니다. 소비할 것이 넘쳐 나고, 소셜미디어 등으로 타인의 소비 활동을 생생하게 접하는 젊은 세대의 경우 각자의 소득 수준과 균형을 맞춘 소비에 실패하기 쉽기 때문입니다.

Buy Now, Pay Later

신용카드는 빚을 만드는 가장 편리한 방법제공 = StepChange.org

'지금 구입하고 나중에 지불(Buy Now, Pay Later)' 하는 것은 상품을 구매 하고 나중에 혹은 할부로 결제할 수 있는 신용 결제 방법으로 이러한 유연성은 쇼핑을 위해 은행 계좌에 돈이 입금될 때까지 기다릴 필요가 없음을 의미합니다. 한정된 기간 동안에만 가능한 할인 및 거래를 찾는 사람들에게 편리하고, 온라인 쇼핑의 경우 옷이나 신발을 주문한 다음 원하지 않으면 첫 번째 결제가 이루어지기 전에 반품할 수도 있습니다. 그러나 할부가 누적되면 지출과 지불해야 하는 시기를 추적하기가 쉽지 않고, 상품 대금을 지불하는 방법이 빠르고 쉬워 갚을 수 있는 것보다 더 많이 빌릴 위험이 있습니다. 낭만적인 이유나 부수적인 일에 사용한 작은 소비가 습관이 되어 과소비로 이어지고 비용은 빠르게 불어날 수 있습니다.

BNPL을 다른 부채와 마찬가지로 취급하고 감당할 수 있는 것보다 더 많이 빌려서는 안 된다는 점을 인식하는 것이 중요합니다. 일상적으로 발생하는 모든 구매, 구매시 결제가 필요한 시점을 추적하는 것이 어려울 수 있으므로 예산을 유지하기 위해서는 지불 금액과 할부내역 등을 기록하고 관리해야 합니다. 몇 달에 걸쳐 결제를 분할하기로 선택한 경우에는 더욱 그렇습니다. 연체 될 경우 이자와 수수료가 증가할 수 있으며, 빚진 금액을 지불할 수 없는 경우 신용카드 회사는 다른 무담보 부채 대출 기관과 동일한 채권 추심 방법을 사용할 수 있으며, 신용 점수에 영향을 미칠 수 있다는 점을 인식해야 합니다.

신용카드, 삶에 부정적 영향제공 = StepChange.org

청구서를 제때 지불하기 어렵거나, 징수 전화 또는 기한 경과 통지를 받거나 빚 걱정에 잠을 못 이룬다면 부채에 대한 도움이 필요한 상황을 알리는 경고 신호로 받아들여야 합니다. 이러한 상태가 계속되면 재정문제에 대한 걱정으로 인해 추가적인 충동 지출이 발생할 수 있고, 가족이나 파트너에게 지출이나 부채에 대해 숨기고, 지불할 수 없는 청구서들이 쌓여 절대 빚에서 벗어날 수 없을 것 같은 절망감에 맞닥뜨릴 수 있습니다. 재정 부담의 가장 강력한 예측 인자는 신용 카드 부채입니다. 캠페인 조사에 따르면 응답자의 약 71%가 신용카드 사용이 건강과 관계와 일에 부정적 영향을 미쳤다고 말합니다.

 

부채 스트레스의 영향

자신과 가족을 위한 재정적 의무를 다할 수 없을 때의 스트레스는 정신 건강에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 재정적 스트레스와 정신 건강 문제는 상호 강화될 수 있습니다. 재정적 스트레스를 많이 받으면 자존감 손상, 수치심, 분노, 두려움 또는 절망/수면 장애, 기력 저하 또는 체중 변화, 관계를 유지하거나 활발한 사회 생활을 유지 어려움, 약물 오용, 자살 시도와 같은 정서적 또는 신체적 증상을 경험할 수 있습니다.

정신 건강 문제는 자제력을 감소시키고 지출을 늘리며 개인의 재정 판단을 엉망으로 만듭니다. 자제 없이 소비하는 행동 패턴은 자동차 사고 같은 큰 사건 없이도 확실하게 사람을 부채 상황으로 몰아갈 수 있습니다. 이러한 행동 패턴의 대부분은 금융 생활의 가장 근본적인 부분에 뿌리를 두고 있습니다. 많은 사람들이 악화되는 재정 상태를 외면한 채 강박적으로 소비하며, 외부 사건(신용 거부, 압류 위협, 법적 조치, 채권추심자의 괴롭힘 전화)이 변화를 강요할 때까지 문제 처리를 미룹니다. 쉽지 않지만 가능한 문제 해결 모드로 전환해야 합니다. 적극적인 문제 해결 모드로 전환하여 사용 가능한 모든 리소스를 활용해야 합니다.

어떤 사람들은 재정적인 문제로 인한 불안을 화로 표출하기도 합니다. 커지는 부채 문제에 당황하거나 부인하는 대신 화를 냅니다. 계속해서 청구서를 보내는 채권자들에게, 청구서를 배달하는 우체부에게, 더 많은 돈을 지불하지 않은 상사에게, 더 많은 돈을 벌지 못하는 배우자에게, 새 학용품이 필요한 아이들에게 화를 내기도 합니다.

돈은 항상 불안의 원인이었지만 최근의 국제 정세와 세계적 경기 침체는 불확실성과 스트레스를 점점 크게 만들고 있습니다. 돈 문제로 정신 건강까지 해치지 않으려면 기복에 대한 더 탄력적인 마음을 키울 수 있어야 합니다. 필요하지 않은 것에 돈을 낭비하지 않도록 하고, 더 많은 것을 원하고 갈망하는 대신에 충분히 가지고 있다고 느낄 수 있도록 감사하는 마음이 필요합니다. 소비 수준에 상관없이 단순하고 자유로운 삶의 즐거움에 대해 진지하게 생각해 보아야 할 때입니다.